El recibo del seguro del coche llega una vez al año, y casi siempre más caro que el anterior. En 2025 y 2026 los precios han seguido subiendo, sobre todo en los seguros a todo riesgo, porque las reparaciones y las piezas son cada vez más caras. La buena noticia es que el seguro es uno de los gastos fijos donde más fácil es ahorrar: con unos pocos cambios se puede pagar bastante menos por la misma protección. En esta guía te explicamos qué seguro necesitas de verdad, de qué depende el precio y 12 trucos concretos para pagar menos, con un ejemplo con números.
Qué seguro de coche es obligatorio
En España todo coche matriculado debe tener, como mínimo, el seguro obligatorio de responsabilidad civil. Lo exige la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor. Cubre los daños que causes a otras personas y a sus vehículos, pero no los daños de tu propio coche.
Ojo: la obligación es tener el coche asegurado aunque esté parado en un garaje o en la calle. Si no vas a usar un coche nunca más, la única forma de no pagar seguro es darlo de baja en la DGT (baja definitiva o temporal).
| Situación | Multa orientativa | Pierde puntos |
|---|---|---|
| Coche circulando sin seguro | Hasta 3.005 € (habitual unos 1.500 €) | No |
| Coche estacionado sin seguro | Desde 601 € (habitual unos 800 €) | No |
| Coche inmovilizado | Además, gastos de grúa y depósito | No |
Además de la multa, si causas un accidente sin seguro, el Consorcio de Compensación de Seguros paga a la víctima y después te reclama todo a ti. Puede ser una deuda enorme. Desde 2026, la Ley 5/2025 extiende también el seguro obligatorio a los patinetes eléctricos y vehículos de movilidad personal, que deben inscribirse antes en el registro de la DGT.
Tipos de seguro de coche: cuál te conviene
Más allá del obligatorio, puedes elegir entre varias modalidades. Esta es la regla general para escoger según el valor y la edad del coche:
| Modalidad | Qué cubre | Para qué coche suele compensar |
|---|---|---|
| Terceros básico | Solo el seguro obligatorio y el voluntario de responsabilidad civil | Coches muy viejos o de poco valor |
| Terceros ampliado | Lo anterior + lunas, robo, incendio, asistencia en viaje | Coches de más de 6-8 años |
| Todo riesgo con franquicia | También tus propios daños, pagando tú una parte fija en cada parte | Coches de 3 a 8 años con buen valor |
| Todo riesgo sin franquicia | Todos los daños propios sin pagar nada en cada parte | Coches nuevos o casi nuevos |
El terceros ampliado es la modalidad más contratada en España, y tiene sentido: cubre lo que más se rompe (lunas) y lo que más miedo da (robo e incendio) sin el precio de un todo riesgo.
Un error típico es seguir con un todo riesgo sin franquicia en un coche que ya vale poco. Si tu coche vale 4.000 € y el seguro a todo riesgo cuesta 600 € más al año que uno a terceros ampliado, en pocos años habrás pagado en primas lo que vale el propio coche.
De qué depende el precio del seguro
Cada compañía tiene su propia tarifa, por eso el mismo conductor puede recibir precios muy distintos. Estos son los factores que más pesan:
| Factor | Cómo influye | ¿Puedes cambiarlo? |
|---|---|---|
| Edad y años de carnet | Menores de 25-26 años y noveles pagan bastante más | Con el tiempo |
| Historial de siniestros | Cada año sin partes da descuento (bonus); los partes lo quitan (malus) | Sí, conduciendo con cuidado |
| Coche | Potencia, precio, coste de las piezas y riesgo de robo | Al comprar el coche |
| Código postal y garaje | Grandes ciudades y dormir en la calle encarecen | A veces |
| Kilómetros al año | Menos kilómetros, menos riesgo | Sí, si lo declaras bien |
| Modalidad y franquicia | Más cobertura, más precio | Sí |
| Forma de pago | Fraccionar en meses suele tener recargo | Sí |
Al precio que te dan hay que sumar algunos impuestos y recargos fijos: el Impuesto sobre las Primas de Seguros (8 %) y los recargos del Consorcio de Compensación de Seguros (un 1,5 % de la prima más una pequeña cantidad fija por riesgos extraordinarios). Normalmente ya vienen incluidos en el precio final, pero conviene saber que existen.
12 trucos para pagar menos por el seguro del coche
1. Compara cada año antes de renovar
Es el truco que más ahorra. Las compañías suelen subir el precio en la renovación a los clientes que no se mueven. Pide 3 o 4 presupuestos con tus datos reales (comparadores y webs de las propias compañías) unas semanas antes del vencimiento.
2. Avisa a tiempo si te vas: un mes antes
Según el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro, si quieres que tu póliza no se renueve, tienes que comunicarlo por escrito al menos un mes antes de la fecha de vencimiento. Si se te pasa, se renueva sola por otro año. Usa un medio que deje constancia: correo certificado, burofax o el canal escrito de la compañía con acuse de recibo.
3. Usa la nueva oferta para negociar con tu compañía
Con un presupuesto más barato en la mano, llama a tu aseguradora. Muchas veces igualan o mejoran el precio para no perderte. Si no lo hacen, ya tienes la alternativa.
4. Ajusta la modalidad al valor de tu coche
Revisa la tabla de modalidades. Pasar de todo riesgo a terceros ampliado en un coche de más de 8 años puede suponer cientos de euros al año.
5. Añade una franquicia
Si quieres seguir con todo riesgo, una franquicia (por ejemplo, de 300 €) suele abaratar la prima entre un 10 % y un 20 %. Una cuenta sencilla: divide la franquicia entre lo que ahorras al año. Si ahorras 150 € al año con una franquicia de 300 €, en 2 años sin partes ya has recuperado el dinero.
6. Paga el año entero de una vez
Fraccionar en meses suele costar entre un 8 % y un 14 % más que pagar el año completo, aunque depende de cada compañía. Si puedes, aparta cada mes una cantidad en una cuenta y paga el recibo entero cuando llegue. Es la misma idea que el presupuesto familiar: repartir los gastos anuales entre 12 meses.
7. Cuida tu historial y pide el certificado
Cada año sin partes mejora tu bonificación. Al cambiar de compañía, pide a tu aseguradora el certificado de siniestralidad (tiene 15 días hábiles para dártelo). Las compañías también consultan el fichero SINCO de TIREA, que recoge los partes de los últimos 5 años.
8. No des partes pequeños
Dar un parte por un rasguño de 150 € puede hacer que pierdas bonificación y que el seguro suba más que eso durante varios años. Para daños pequeños, a veces sale más barato pagarlos de tu bolsillo. Pregunta a tu compañía cómo afecta un parte antes de darlo.
9. Declara bien quién conduce
Añadir a un conductor joven u ocasional encarece la póliza, pero ocultarlo es peor: si tiene un accidente, la compañía puede reducir la indemnización o reclamarte. Lo que sí puedes hacer es comparar: hay compañías mucho más baratas que otras para conductores jóvenes.
10. Quita coberturas que no usas
Revisa lo que pagas: asistencia en viaje duplicada con la de tu tarjeta o tu club del automóvil, coche de sustitución que nunca usas, defensa jurídica ampliada… Cada extra suma.
11. Ajusta los kilómetros y el garaje
Si haces pocos kilómetros, hay pólizas por kilómetros o con descuentos para quien conduce poco. Y si el coche duerme en un garaje, decláralo: suele abaratar el precio.
12. Piensa en el seguro antes de comprar el coche
Antes de comprar, pide precio del seguro de los modelos que te interesan. Dos coches de precio parecido pueden tener seguros muy distintos por su potencia o por el coste de sus piezas. Lo explicamos también en coche nuevo o de segunda mano.
Ejemplo: cuánto se puede ahorrar
Imagina un coche de 9 años, que duerme en la calle, con un seguro a todo riesgo con franquicia que se renueva por 620 € al año pagados en 12 meses. Son cifras de ejemplo, no precios reales de ninguna compañía:
| Cambio | Ahorro al año (ejemplo) | Precio después |
|---|---|---|
| Situación inicial | — | 620 € |
| Pasar a terceros ampliado (coche de 9 años) | 220 € | 400 € |
| Pagar el año entero en vez de en meses | 35 € | 365 € |
| Quitar la asistencia duplicada con la tarjeta | 15 € | 350 € |
| Comparar y cambiar de compañía | 50 € | 300 € |
En este ejemplo, el ahorro total es de 320 € al año, más de la mitad del recibo. Tu caso será distinto, pero el orden de los pasos es el mismo: primero ajustar la modalidad, después pagar de una vez y, por último, comparar.
Cuánto cuesta un seguro de coche
No hay un precio único: depende del conductor, del coche y de la modalidad. Además, los estudios de los comparadores dan cifras muy distintas según se basen en presupuestos o en pólizas realmente contratadas. Como orientación:
- Un seguro a terceros para un conductor con experiencia y sin partes puede rondar los 200-400 € al año.
- Un todo riesgo para un coche nuevo, sobre todo con conductor joven, puede superar con facilidad los 1.000 € al año.
- La tendencia de 2025 y 2026 es al alza, y la subida es más fuerte en los todo riesgo.
El seguro es solo una parte del coste de tener coche. Si quieres ver el total (gasolina, ITV, impuesto, mantenimiento…), lo tienes en cuánto cuesta tener un coche.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo hay que avisar para cambiar de seguro de coche?
Al menos un mes antes de la fecha de vencimiento de tu póliza, y por escrito. Si avisas tarde, la póliza se renueva automáticamente por otro año.
¿Puedo tener el coche sin seguro si no lo uso?
No. Todo coche matriculado debe estar asegurado, aunque esté aparcado. Si no lo vas a usar, puedes pedir en la DGT la baja temporal, y mientras dure no tendrás que asegurarlo ni pagar el impuesto de circulación del año siguiente.
¿Me guardan los años sin partes si cambio de compañía?
Tu historial se recoge en el fichero SINCO y puedes pedir el certificado de siniestralidad a tu aseguradora. Aun así, cada compañía decide cuánto descuento te aplica, así que compara el precio final, no solo el porcentaje de bonificación.
¿Compensa el seguro a todo riesgo?
Normalmente compensa en coches nuevos o de pocos años, y sobre todo si el coche está financiado. Para coches de más de 6-8 años, el terceros ampliado suele ser la mejor relación entre precio y cobertura.
¿Es más barato pagar el seguro en meses?
No. Fraccionar el pago suele tener un recargo. Si te cuesta pagarlo de golpe, aparta una cantidad cada mes en tu cuenta y paga el año entero al renovar.
En resumen
- El seguro obligatorio es necesario aunque el coche esté parado; sin él, la multa puede llegar a 3.005 €.
- Elige la modalidad según el valor del coche: todo riesgo para coches nuevos, terceros ampliado para coches de más de 6-8 años.
- Compara cada año y avisa por escrito un mes antes del vencimiento si te cambias.
- Una franquicia, pagar el año entero y no dar partes pequeños bajan mucho el precio.
- Revisa el seguro junto al resto de gastos fijos de la casa: es de los más fáciles de rebajar.
Fuentes
- Real Decreto Legislativo 8/2004, Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor (BOE)
- Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, artículo 22 (BOE)
- Ley 5/2025, de 24 de julio, que modifica el seguro obligatorio de vehículos (BOE)
- Ley 13/1996: Impuesto sobre las Primas de Seguros (BOE)
- Consorcio de Compensación de Seguros
- DGT: baja temporal de un vehículo
- TIREA: fichero SINCO de historial de siniestros
Información orientativa y divulgativa, no es asesoramiento financiero ni de seguros. Los precios del ejemplo son ilustrativos y cada aseguradora fija su propia tarifa. Lee siempre las condiciones de la póliza antes de contratar o cambiar de seguro.
Última revisión: octubre de 2026.
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