Categoría: Ahorro y presupuesto

Comprar una casa es la decisión económica más grande de casi cualquier familia. Antes de ir al banco conviene saber tres cosas: cuánto pagarás cada mes, cuánto te costarán los intereses y cuántos ahorros necesitas el día de la firma, que siempre es más de lo que parece. Con esta calculadora lo ves en un minuto. Después te explicamos qué te pide el banco según tu edad y tu trabajo, qué ayudas hay, a cuántos años conviene firmar y cómo ahorrar miles de euros adelantando dinero.

Calculadora de hipoteca

Pon el precio de la vivienda, lo que puedes aportar y el tipo de interés que te ofrecen. Si añades los ingresos de tu casa y tu edad, te decimos si la cuota es prudente y si el plazo encaja con lo que piden los bancos. Y si pones lo que podrías adelantar cada año, verás cuántos intereses te ahorras.

Cuántos ahorros necesitas para comprar una casa

El error más común es pensar solo en la entrada. En realidad necesitas tres cosas:

• La entrada. Los bancos suelen financiar como máximo el 80 % del precio (o del valor de tasación, si es menor) en la vivienda habitual. El otro 20 % lo pones tú.
• Los impuestos de la compra, que no se pueden financiar.
• Otros gastos: la tasación, la notaría y el registro de la compraventa.

Por eso la cuenta habitual es que necesitas ahorrado alrededor del 30 % del precio. Para una casa de 200.000 €, unos 60.000 €. Y conviene no quedarse a cero después: mantén tu fondo de emergencia aparte.

Qué impuestos pagas al comprar

Tipo de vivienda	Impuesto	Cuánto
De segunda mano	Transmisiones Patrimoniales (ITP)	Entre el 6 % y el 10 % en la mayoría de comunidades; en el País Vasco, en torno al 4 %
Nueva	IVA	10 % (4 % en vivienda protegida de régimen especial)
Nueva	Actos Jurídicos Documentados (AJD)	Normalmente entre el 0,5 % y el 1,5 %, según la comunidad

En Canarias, la vivienda nueva paga IGIC en lugar de IVA. Muchas comunidades tienen tipos rebajados para jóvenes, familias numerosas o personas con discapacidad: pregúntalo siempre, porque pueden ser miles de euros.

Qué gastos paga el banco y cuáles pagas tú

Desde la Ley de Crédito Inmobiliario de 2019, los gastos de la hipoteca los paga el banco: la notaría de la escritura del préstamo, su inscripción en el registro, la gestoría y el impuesto de esa escritura. Tú pagas:

• La tasación de la vivienda.
• La notaría y el registro de la compraventa (la escritura de la casa).
• Las copias de la escritura que pidas.

Requisitos para que el banco te dé la hipoteca

No hay una lista oficial: cada banco decide. Pero casi todos miran lo mismo:

• Ahorros: la entrada (normalmente el 20 %) más los impuestos y gastos.
• Trabajo estable: contrato indefinido y el periodo de prueba superado. Si eres autónomo, suelen pedir al menos dos años de actividad y tus últimas declaraciones de la Renta.
• Que la cuota no pase del 30-35 % de los ingresos netos del hogar, contando también otros préstamos que tengas.
• Sin deudas impagadas: el banco consulta la CIRBE del Banco de España y ficheros de morosos como ASNEF.
• Edad: que termines de pagar antes de los 75 años en la mayoría de bancos (algunos llegan a 80).

Llevar la documentación preparada acelera mucho: DNI, últimas nóminas, contrato de trabajo, vida laboral, última declaración de la Renta, extractos del banco y la nota simple de la vivienda.

Si tienes 35 años o menos

Es cuando más ayudas hay:

• Aval ICO para la primera vivienda: el Estado avala una parte del préstamo (normalmente hasta el 20 %) para que el banco te financie casi toda la compra. Está prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027, se pide en los bancos adheridos y tiene límites de ingresos y de precio de la vivienda que cambian según tu comunidad.
• Avales de tu comunidad: varias tienen programas propios. Por ejemplo, la Comunidad de Madrid amplió en 2026 su programa Mi Primera Vivienda a compradores de hasta 50 años, con más financiación cuanto más joven eres.
• Impuestos rebajados: muchas comunidades bajan el ITP o el AJD a los jóvenes que compran su primera vivienda habitual. Puede ser un ahorro de miles de euros: pregúntalo antes de firmar.
• Plazos más largos: algunos bancos ofrecen hasta 35 o 40 años a los jóvenes, porque les da tiempo a pagar antes de los 75.

Ojo: el aval te ahorra la entrada, pero no los impuestos ni los gastos, que sigues pagando tú. Y una hipoteca al 100 % es más dinero prestado y más intereses.

Si tienes más de 35 años

• El aval ICO solo te sirve si tienes hijos menores a tu cargo.
• Cuanto mayor eres, más corto el plazo. Con el límite habitual de 75 años: a los 45 puedes firmar a 30 años; a los 55, a 20.
• A cambio, sueles tener más sueldo y más ahorros, y eso el banco lo valora. Dar una entrada mayor te consigue mejores condiciones.
• Si compráis dos personas, el banco suele mirar la edad del titular mayor para calcular el plazo.
• Revisa si tu comunidad tiene ayudas para familias numerosas, monoparentales o personas con discapacidad: suelen tener impuestos rebajados sin límite de edad.

Funcionarios, empleados públicos y otros colectivos

Funcionarios de carrera. Para el banco son el cliente con menos riesgo, porque su empleo es para toda la vida. Por eso muchos bancos les ofrecen:

• Financiación del 90 % o incluso el 100 %, aunque normalmente piden algo a cambio, como un avalista o tener ahorros para los gastos.
• Diferenciales y comisiones más bajos.
• Plazos más largos, de hasta 35 o 40 años.

Los interinos y el personal laboral también tienen buen perfil, pero no siempre acceden a las mismas ofertas: pregunta qué exigen.

Empleados de banca. Muchos bancos dan a su plantilla hipotecas con un interés muy bajo. Ojo con Hacienda: si el interés es inferior al interés legal del dinero (3,25 % en 2026), la diferencia cuenta como sueldo en especie y paga IRPF. Aun así suele compensar.

Otros colectivos. Médicos, militares, policías, profesores o trabajadores de grandes empresas pueden tener ofertas por convenio con algún banco. Pregunta en tu colegio profesional, tu sindicato o tu departamento de personal.

Autónomos. Lo tienen algo más difícil: el banco pedirá ver ingresos estables durante varios años. Ayuda mucho tener las cuentas ordenadas y una buena entrada.

Hipoteca fija, variable o mixta

• Fija: pagas la misma cuota toda la vida del préstamo. Duermes tranquilo, aunque si los tipos bajan no te beneficias.
• Variable: la cuota se revisa (normalmente cada 6 o 12 meses) según el euríbor más un diferencial. Si el euríbor sube, pagas más.
• Mixta: unos años a tipo fijo y el resto variable.

En julio de 2026, según el INE, el 62 % de las hipotecas sobre vivienda se firmaron a tipo fijo, con un interés medio del 3,03 %, y las variables empezaron de media en el 2,97 %. El plazo medio fue de 26 años. Por su parte, el euríbor ha subido en 2026 y a finales de septiembre rondaba el 3,25 %, su nivel más alto del año. Si estás pensando en una variable, usa la tabla «Si el tipo de interés cambia» de la calculadora para ver qué pasaría con tu cuota si sube uno o dos puntos.

Cuánta cuota te puedes permitir

La regla prudente es que la cuota no pase del 30-35 % de los ingresos netos de tu hogar. Con 2.800 € al mes entre los dos, eso son unos 850-980 € como mucho. Si quieres saber tu sueldo neto exacto, usa la calculadora de sueldo neto, y para repartir el resto del dinero, la regla 50/30/20.

A cuántos años se puede pedir una hipoteca

La ley no fija un plazo máximo: lo pone cada banco. Lo más habitual es hasta 30 años, y para jóvenes algunos llegan a 35 o 40. El límite real suele ser la edad: que termines de pagar antes de los 75.

Alargar el plazo baja la cuota, pero dispara los intereses. Con 160.000 € al 3 %:

Plazo	Cuota al mes	Intereses en total
20 años	887 €	52.965 €
25 años	759 €	67.621 €
30 años	675 €	82.844 €
40 años	573 €	114.932 €

Pasar de 25 a 40 años ahorra unos 186 € al mes, pero cuesta más de 47.000 € extra en intereses. Lo ideal suele ser elegir el plazo más corto con una cuota cómoda, y adelantar dinero cuando puedas.

Cómo ir amortizando la hipoteca (y ahorrar miles de euros)

Amortizar es adelantar dinero para devolver el préstamo antes. Es una de las mejores formas de ahorrar, porque cada euro que adelantas deja de generar intereses durante el resto de la hipoteca.

¿Reducir plazo o reducir cuota? Cuando adelantas dinero, el banco te deja elegir:

• Reducir el plazo: sigues pagando lo mismo cada mes, pero terminas antes. Es lo que más intereses ahorra.
• Reducir la cuota: terminas en la misma fecha, pero pagas menos cada mes. Ahorras menos intereses, pero ganas margen en tu presupuesto.

Ejemplo con 160.000 € al 3 % a 30 años, adelantando 3.000 € al año: reduciendo plazo te ahorras unos 32.000 € de intereses y terminas casi 11 años antes; reduciendo cuota, unos 21.000 €. Haz tu propia cuenta en la calculadora de arriba.

Consejos para amortizar bien:

• Cuanto antes, mejor. En los primeros años casi toda la cuota son intereses, así que adelantar al principio es cuando más ahorras.
• No te quedes sin colchón. Antes de amortizar, ten tu fondo de emergencia completo: el dinero que das al banco ya no lo recuperas si te hace falta.
• Compara con lo que te rentaría ese dinero. Si tu hipoteca está a un interés bajo y una cuenta remunerada te paga más (después de impuestos), quizá no corra prisa amortizar.
• Pide siempre el cálculo al banco y comprueba la comisión antes de hacerlo. Se suele hacer desde la banca online o en la oficina.
• Solo si compraste tu vivienda antes de 2013 puedes seguir aplicando la deducción por vivienda habitual en la Renta, y eso puede cambiar la cuenta.

Qué te pueden cobrar por amortizar. Por ley, la comisión tiene un máximo:

• Hipoteca variable: hasta el 0,25 % de lo que adelantes en los 3 primeros años, o hasta el 0,15 % en los 5 primeros (según lo que diga tu contrato). Después, nada.
• Hipoteca fija: hasta el 2 % en los 10 primeros años y hasta el 1,5 % a partir de entonces.

Cuando adelantes dinero, el banco te dejará elegir entre bajar la cuota o acortar el plazo. Acortar el plazo es lo que más intereses ahorra.

Dónde comparar hipotecas: comparadores y brókers

• Comparadores online (como iAhorro, HelpMyCash, Kelisto o Rastreator): gratis, te enseñan muchas ofertas de un vistazo. Úsalos para hacerte una idea, pero confirma siempre las condiciones en el banco, porque las ofertas cambian.
• Brókers hipotecarios (intermediarios de crédito inmobiliario): negocian por ti con varios bancos. Pueden conseguir mejores condiciones, sobre todo si tu perfil es justo. Por ley tienen que estar inscritos en el registro del Banco de España o de tu comunidad y decirte por escrito y por adelantado cuánto cobran. Pregunta siempre si cobran ellos al banco o a ti.
• Tu propio banco y uno o dos más: pide la oferta en tu banco y en al menos dos más, y usa la mejor para negociar.
• El Portal del Cliente Bancario del Banco de España explica gratis cómo funcionan las hipotecas y qué derechos tienes.

Antes de firmar: tus derechos

• El banco tiene que darte la oferta vinculante (FEIN) al menos 10 días naturales antes de la firma.
• Antes de firmar irás al notario a una cita previa, gratis, para que te explique el contrato y compruebe que lo entiendes.
• Compara siempre la TAE, no solo el tipo de interés, y mira qué productos te piden contratar (seguros, nómina, tarjetas) para darte la mejor oferta. Haz la cuenta de lo que cuestan.
• Pide ofertas a varios bancos. Una décima menos de interés en 30 años son miles de euros.

En resumen

• Necesitas ahorrado cerca del 30 % del precio: entrada, impuestos y gastos.
• Que la cuota no pase del 30-35 % de los ingresos de tu casa.
• Fija si quieres tranquilidad; variable solo si puedes aguantar subidas.
• Cuanto más corto el plazo, menos intereses.
• Si eres joven, pregunta por el aval ICO, los avales de tu comunidad y las rebajas de impuestos.
• Si eres funcionario, aprovecha tu perfil para negociar más financiación y mejor interés.
• Adelanta dinero cuando puedas, mejor al principio y reduciendo plazo, sin tocar tu fondo de emergencia.

Fuentes: INE: Estadística de Hipotecas, julio de 2026, Banco de España: tipos de interés de referencia (euríbor), Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario ICO: Línea de Avales para la compra de primera vivienda, Comunidad de Madrid: programa Mi Primera Vivienda, Banco de España: Portal del Cliente Bancario y Ley 35/2006 del IRPF (artículo 43, préstamos a empleados). Información orientativa, no sustituye al asesoramiento profesional. Los impuestos autonómicos y las condiciones de las ayudas cambian: compruébalos antes de comprar. Última revisión: octubre de 2026.

Cuando pensamos en lo que cuesta un coche, solemos mirar solo el precio o la cuota mensual. Pero tenerlo cuesta mucho más: seguro, combustible, impuestos, revisiones… y la pérdida de valor. Te explicamos todos los gastos y hacemos la cuenta completa con un ejemplo.

Todos los gastos de un coche

Gastos fijos (los pagas aunque no lo muevas):

• Seguro: depende de tu edad, tu historial, el coche y la cobertura. A terceros es más barato; a todo riesgo, bastante más.
• Impuesto de circulación (IVTM): lo cobra tu ayuntamiento cada año y depende de la potencia fiscal del coche y del municipio. Algunos ayuntamientos bonifican a los eléctricos e híbridos.
• ITV: un turismo pasa la primera a los 4 años, después cada 2 años hasta los 10, y a partir de ahí cada año.
• Aparcamiento: si pagas plaza de garaje, súmala.
• Cuota del préstamo, si lo financiaste.

Gastos variables (dependen de cuánto lo uses):

• Combustible o electricidad.
• Mantenimiento: aceite, filtros, frenos, revisiones.
• Neumáticos.
• Peajes, lavados y multas.

El gasto que no se ve: la pérdida de valor. Cada año el coche vale menos. No sale de tu cuenta cada mes, pero lo notas cuando lo vendes.

Ejemplo con números

Un coche de gasolina compacto, comprado nuevo por 20.000 €, que hace 12.000 km al año y gasta 6 litros a los 100 km. Son cifras aproximadas para hacerse una idea:

Gasto	Al año
Seguro (todo riesgo con franquicia)	450 €
Gasolina (720 litros a unos 1,55 €/l)	1.116 €
Impuesto de circulación	100 €
Mantenimiento y revisiones	400 €
Neumáticos (repartido por años)	150 €
ITV (repartida por años)	25 €
Pérdida de valor (aprox. 15 % el primer año)	3.000 €
Total	5.241 €

Son unos 437 € al mes, aunque la cuota del préstamo fuera la mitad. Sin contar la pérdida de valor, el gasto que sale de tu bolsillo serían unos 2.240 € al año, unos 187 € al mes.

Si además pagas plaza de garaje o un préstamo, súmalos.

Cómo pagar menos

• Seguro: pide presupuesto a otras compañías un mes antes de la renovación y ajusta la cobertura a la edad del coche. Un coche viejo a todo riesgo rara vez compensa.
• Combustible: conducir suave, llevar la presión de las ruedas correcta y no ir cargado de peso extra reduce el consumo.
• Mantenimiento: sigue el plan del fabricante. Un taller independiente suele ser más barato que el oficial cuando ya no tienes garantía.
• Eléctricos: si puedes cargar en casa en las horas más baratas, el coste por kilómetro baja mucho. Mira los horarios de la luz.
• Pregúntate si lo necesitas: si apenas lo usas, el transporte público, el coche compartido o una moto pueden salir mucho más baratos.

Cuánto debería gastar en coche

No hay una cifra oficial, pero una referencia prudente es que el coche no se lleve más del 10-15 % de tus ingresos netos, sumando todo. Con la regla 50/30/20, el coche que necesitas para trabajar va en «necesidades» y el capricho de un modelo mejor, en «deseos».

En resumen

• Un coche cuesta mucho más que su cuota: suma seguro, combustible, impuestos, mantenimiento y pérdida de valor.
• Un compacto de 20.000 € puede costar más de 5.000 € el primer año.
• Revisa el seguro cada año y piensa si de verdad necesitas el coche que tienes.

¿Todavía no lo has comprado? Lee antes ¿coche nuevo o de segunda mano?.

Fuentes: DGT: inspección técnica de vehículos (ITV) y ordenanzas fiscales municipales para el impuesto de circulación. Las cifras del ejemplo son estimaciones de Céntimo a Céntimo para un caso tipo; las tuyas dependerán de tu coche, tu seguro y tu ciudad. Información orientativa, no sustituye al asesoramiento profesional. Última revisión: octubre de 2026.

Después de la vivienda, el coche suele ser la compra más cara de una familia. Elegir bien entre nuevo, seminuevo o de segunda mano puede suponer miles de euros de diferencia. Te explicamos las ventajas de cada opción, qué impuestos pagas en cada caso y cuándo es mejor momento para comprar. Casi todo sirve también para las motos.

Antes de nada: ¿qué necesitas de verdad?

Hazte estas preguntas antes de mirar anuncios:

• ¿Cuántos kilómetros haces al año? Si haces pocos, un coche más barato y sencillo suele compensar.
• ¿Dónde lo usas? En ciudad, una moto o un coche pequeño, híbrido o eléctrico puede ahorrarte mucho, también por las zonas de bajas emisiones.
• ¿Cuánto puedes pagar al mes sin tocar tu fondo de emergencia? Recuerda que el coche no es solo la cuota: hay seguro, combustible y mantenimiento.

Coche nuevo

Ventajas:

• Garantía del fabricante (al menos 3 años en la UE para vehículos nuevos según la ley de consumidores, y muchas marcas dan más).
• Última tecnología en seguridad y consumo, y mejor etiqueta ambiental de la DGT.
• Sin sorpresas: sabes cómo se ha tratado.

Inconvenientes:

• Pierde valor muy rápido, sobre todo en los primeros años.
• Pagas el impuesto de matriculación (ver abajo), salvo que emita poco CO₂.
• Las ofertas suelen ir atadas a financiar con la marca.

Coche de segunda mano o seminuevo

Ventajas:

• Mucho más barato: otro ha pagado la mayor pérdida de valor.
• Un seminuevo o kilómetro cero (uno o dos años, pocos kilómetros) es a menudo el mejor equilibrio entre precio y estado.
• No pagas impuesto de matriculación, pero sí un impuesto por la compraventa (ver abajo).

Inconvenientes:

• Más riesgo de averías y de sorpresas ocultas.
• Si compras a un particular, la garantía es más limitada. Si compras a un concesionario o compraventa profesional, tienes al menos un año de garantía por ley.

Qué impuestos pagas en cada caso

Coche nuevo: impuesto de matriculación. Se paga una vez, sobre el precio sin IVA, según las emisiones de CO₂ (en la península y Baleares; en Canarias hay otros tipos):

Emisiones de CO₂	Impuesto
Hasta 120 g/km	0 %
De 120 a 160 g/km	4,75 %
De 160 a 200 g/km	9,75 %
Más de 200 g/km	14,75 %

Normalmente ya va incluido en el precio que te da el concesionario. Pregunta siempre si lo está.

Coche de segunda mano: transferencia.

• Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) si compras a un particular: entre el 4 % y el 8 % según tu comunidad autónoma, calculado sobre el valor que fija Hacienda para ese modelo y antigüedad, no sobre lo que pagues.
• Tasa de la DGT por el cambio de titular: 55,70 € en 2026.
• Si compras a un profesional, el IVA o los impuestos suelen ir incluidos en el precio.

Cómo comprar de segunda mano sin llevarte un susto

• Pide el informe del vehículo de la DGT. Por pocos euros ves cargas, embargos, ITV y kilómetros registrados.
• Comprueba que la ITV está en vigor y mira el historial de mantenimiento.
• Pruébalo: en frío, en ciudad y en carretera.
• Si no entiendes de mecánica, págale una revisión a un taller de confianza antes de comprar. Sale barato comparado con una avería.
• Haz un contrato de compraventa por escrito y paga por transferencia, nunca en efectivo.

Cuándo comprar para pagar menos

Final de año: la mejor época para un coche nuevo. En noviembre y diciembre los concesionarios suelen hacer sus mayores descuentos. Hay tres motivos:

• Objetivos de ventas. Las marcas pagan a los concesionarios primas si llegan a un número de ventas al año. A final de año, a un concesionario que está cerca de su objetivo le compensa venderte el coche casi sin ganar, porque la prima de la marca le da más.
• Liquidar el stock. En enero llegan los coches del año nuevo, o la versión actualizada de un modelo. Los del año que termina tienen que salir, y se rebajan.
• Kilómetro cero. Para cumplir objetivos, muchos concesionarios matriculan coches a su nombre en diciembre y luego los venden como km 0, con un descuento importante y sin haberse usado.

También ayudan el final de mes y de trimestre (marzo, junio, septiembre), por los mismos objetivos, y la llegada de un modelo nuevo, que abarata el anterior.

Un detalle: si compras en diciembre, en la documentación aparecerá ese año. Cuando lo vendas, constará como un año más antiguo que uno comprado pocas semanas después, en enero. Si piensas tenerlo muchos años, apenas importa.

Descuentos que quizá no conoces

Descuentos para colectivos. Muchas marcas tienen programas de descuento para ciertos colectivos: empleados públicos y funcionarios, fuerzas de seguridad, personal sanitario, familias numerosas, autónomos o empleados de empresas con convenio. No son descuentos que marque la ley: cada marca decide los suyos y cambian a menudo. Pregunta siempre en el concesionario si hay descuento para tu colectivo y lleva algo que lo acredite (por ejemplo, una nómina o un carné).

Si tienes una discapacidad del 33 % o más, hay varias ventajas fiscales:

• Impuesto de circulación: exención si el coche está a tu nombre y es para tu uso exclusivo, tanto si lo conduces tú como si se usa para llevarte. Se pide en tu ayuntamiento, y solo se aplica a un vehículo a la vez.
• Impuesto de matriculación: también puedes quedar exento al comprar un coche nuevo a tu nombre para tu uso. A cambio, no puedes venderlo en 4 años, salvo excepciones, y se pide antes de matricularlo.
• IVA del 4 % en lugar del 21 %: para vehículos destinados a transportar a personas con movilidad reducida o en silla de ruedas, o adaptados para ellas, con algunos requisitos. Se necesita un reconocimiento previo de Hacienda.

Pide al concesionario que tramite estas ventajas antes de firmar: si no se piden a tiempo, después es más difícil recuperarlas.

Financiación: banco o concesionario

Si no puedes pagarlo al contado, tienes dos caminos: el préstamo de la financiera del concesionario o un préstamo personal de tu banco.

	Financiera del concesionario	Préstamo del banco
Descuento en el coche	A menudo solo si financias con ellos	Pagas al contado: puedes negociar descuento por pago al contado
Tipo de interés	Suele ser más alto	Depende de tu perfil; a veces más bajo si tienes la nómina allí
Productos añadidos	Pueden pedirte seguros o mantenimiento	Pueden pedirte domiciliar la nómina o un seguro
El coche	Pueden poner una reserva de dominio: no puedes venderlo hasta terminar de pagar	Es tuyo desde el primer día
Rapidez	Se firma en el momento	Necesitas unos días para la aprobación

Ninguno es siempre mejor. Lo que conviene es pedir las dos ofertas por escrito y comparar:

• La TAE, no el tipo de interés (TIN) ni la cuota.
• El coste total: el precio del coche más todo lo que pagas por el préstamo.
• Si el descuento por financiar compensa los intereses extra. A veces un coche 1.500 € más barato con su financiera acaba costando más que pagarlo con un préstamo del banco más barato.
• La comisión por amortizar antes: por ley, en los préstamos al consumo no puede pasar del 1 % de lo que adelantes (0,5 % si queda menos de un año).
• Cuidado con las fórmulas de cuota final grande (el «valor futuro garantizado»): la cuota mensual parece baja, pero al final tienes que pagar una cantidad grande, devolver el coche o refinanciar.

Si puedes, ahorra para dar una buena entrada: cuanto menos te prestan, menos intereses pagas.

Calculadora de cuotas del coche

Pon el precio, la entrada y las condiciones de cada oferta, y compara cuánto pagarías al mes y en total.

Ayudas para eléctricos

El Plan MOVES III ya no admite solicitudes nuevas en 2026. Lo sustituye el Programa Auto+, dentro del Plan España Auto 2030. Antes de comprar un eléctrico, pregunta en el concesionario qué ayudas están vigentes en ese momento y consulta también si sigue disponible la deducción en el IRPF por comprar un vehículo eléctrico.

Y las motos

Las ideas son las mismas: una moto de segunda mano pierde menos valor y la transferencia también lleva la tasa de la DGT. Para moverte por ciudad, una moto o un scooter puede ahorrarte mucho en combustible, seguro y aparcamiento frente a un coche.

En resumen

• Nuevo: garantía y tranquilidad, pero pierde valor rápido.
• Seminuevo o km 0: suele ser la mejor relación entre precio y estado.
• Segunda mano: el más barato, pero revisa bien y calcula el ITP.
• Compra a final de año, pregunta por los descuentos para tu colectivo y, si tienes una discapacidad, por las ventajas fiscales.
• Si financias, pide oferta al banco y al concesionario, y compara la TAE y el coste total.

Antes de decidir, calcula también cuánto te costará mantenerlo cada año: te lo explicamos en cuánto cuesta tener un coche.

Fuentes: DGT: tasas y trámites de vehículos, Agencia Tributaria: Impuesto Especial sobre Determinados Medios de Transporte, Agencia Tributaria: IVA reducido en vehículos para personas con discapacidad, Ley Reguladora de las Haciendas Locales (artículo 93) y Ley de Contratos de Crédito al Consumo (artículo 30). Información orientativa, no sustituye al asesoramiento profesional. Las ayudas y los impuestos autonómicos cambian: compruébalos antes de comprar. Última revisión: octubre de 2026.

Recortar en cafés o caprichos se nota poco. Donde de verdad se ahorra es en los gastos fijos: los recibos que pagas cada mes casi sin mirarlos. Revisarlos una vez puede ahorrarte cientos de euros al año sin cambiar tu forma de vivir. Aquí tienes 8 recibos para repasar, uno a uno.

Antes de empezar: haz la lista

Abre la app de tu banco y apunta todos los cargos que se repiten de los últimos tres meses. Anota cuánto pagas, a quién y desde cuándo. Si ya tienes un presupuesto familiar, es la parte de gastos fijos.

1. Luz

• Comprueba si tu potencia contratada es mayor de la que necesitas.
• Mueve la lavadora, el lavavajillas y la secadora a las horas más baratas. Te explicamos los horarios de la luz.
• Compara tu tarifa con otras ofertas en el comparador de la CNMC.

2. Gas

Si tienes gas natural, mira si puedes pasarte a la tarifa regulada (TUR) o a una oferta mejor. Y revisa si pagas un servicio de mantenimiento que quizá no necesitas.

3. Móvil e internet

Es de los recibos que más suben sin avisar. Pregunta a tu compañía qué te ofrecen para quedarte o compara con operadores más baratos. Muchas veces se puede bajar la factura solo con llamar.

4. Seguros

• Coche y hogar: pide precio a otras aseguradoras un mes antes de la renovación. Con el presupuesto en la mano, tu compañía suele igualarlo.
• Seguros vinculados a la hipoteca: no siempre tienes que contratarlos con tu banco. Revisa lo que firmaste.
• Comprueba que no pagas dos veces lo mismo, como la asistencia en viaje del seguro del coche y la de la tarjeta.

5. Suscripciones

Plataformas de series, música, gimnasio, aplicaciones, almacenamiento en la nube… Apunta todas y pregúntate cuáles has usado este mes. Puedes rotarlas: una plataforma de series cada vez, en lugar de tres a la vez.

6. Comisiones del banco

Si pagas comisión de mantenimiento o por la tarjeta, pregunta cómo evitarla o cambia de banco. Hoy hay muchas cuentas sin comisiones. Y si tienes ahorros parados, una cuenta remunerada puede darte algo de rentabilidad.

7. Préstamos y tarjetas

• Si pagas una tarjeta revolving o un préstamo personal con interés alto, prioriza quitártelo. Es el «gasto» más caro que existe.
• Si tienes hipoteca, pregunta si te conviene amortizar o renegociar las condiciones.

8. Cuotas que ya no usas

Asociaciones, revistas, servicios de mantenimiento de la caldera, alarmas, seguros de móvil… Busca en los cargos del banco cualquier cosa que ya no te aporte nada y date de baja.

Cuánto puedes ahorrar

Depende de cada casa, pero haz la cuenta tú mismo: apunta lo que pagabas antes y lo que pagas después de revisar cada recibo. Multiplica el ahorro mensual por 12: ver la cifra anual motiva mucho más.

Ese dinero que liberas, ponlo a trabajar: automatiza una transferencia el día que cobras, por ejemplo con la regla 50/30/20.

En resumen

• Los gastos fijos son donde más se ahorra con menos esfuerzo.
• Revisa luz, gas, móvil, seguros, suscripciones, comisiones, deudas y cuotas olvidadas.
• Repite la revisión una vez al año: las compañías suben precios poco a poco.

Fuentes: Comparador de ofertas de energía de la CNMC y Banco de España: Portal del Cliente Bancario. Información orientativa, no sustituye al asesoramiento profesional. Última revisión: octubre de 2026.

Tener el dinero quieto en la cuenta corriente no da nada. Una cuenta remunerada te paga intereses por tus ahorros y sigues pudiendo sacarlos cuando quieras. Te explicamos cómo funcionan, cuánto se gana de verdad después de impuestos y qué letra pequeña conviene revisar.

Qué es una cuenta remunerada

Es una cuenta bancaria que te paga un interés por el dinero que tienes en ella, normalmente cada mes. A diferencia de un depósito a plazo fijo, el dinero no queda bloqueado: puedes sacarlo en cualquier momento.

Por eso es un buen sitio para guardar tu fondo de emergencia: está disponible al momento y además rinde algo.

TAE y TIN: qué número mirar

• TIN (tipo de interés nominal): el interés «puro» que te paga el banco.
• TAE (tasa anual equivalente): incluye cada cuánto te pagan los intereses y algunas comisiones. Es la que sirve para comparar entre ofertas.

Compara siempre por la TAE.

Cuánto se gana de verdad: los impuestos

Los intereses tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario. Al pagarlos, el banco te retiene directamente el 19 %. Luego, en la declaración de la Renta, se aplica la escala del ahorro:

Rendimientos del ahorro al año	Tipo
Hasta 6.000 €	19 %
De 6.000 a 50.000 €	21 %
De 50.000 a 200.000 €	23 %
De 200.000 a 300.000 €	27 %
Más de 300.000 €	30 %

Para la mayoría de familias, todo cae en el primer tramo del 19 %, así que con la retención ya está pagado.

Ejemplo: tienes 10.000 € en una cuenta al 2 % TAE durante un año. Ganas 200 € brutos, el banco retiene 38 € y te quedan 162 € netos.

¿Es seguro?

Si el banco está autorizado en España o en otro país de la Unión Europea, el dinero está cubierto por el fondo de garantía de depósitos hasta 100.000 € por persona y entidad. En España es el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Si el banco es de otro país de la UE, te cubre el fondo de ese país con el mismo límite.

Puedes comprobar si una entidad está registrada en la web del Banco de España.

Letra pequeña: qué revisar antes de abrir una

• ¿Hay un saldo máximo remunerado? Muchas cuentas solo pagan intereses hasta cierta cantidad.
• ¿El interés es solo de bienvenida? Algunas ofertas pagan más durante unos meses y luego bajan mucho.
• ¿Te piden domiciliar la nómina o recibos? Si no lo cumples, puedes perder el interés.
• ¿Tiene comisiones? Una comisión de mantenimiento puede comerse lo que ganas.
• ¿Pagan cada mes o cada año? Cuanto más a menudo, mejor para ti.

Cuenta remunerada o depósito

• Cuenta remunerada: el dinero está siempre disponible y el interés puede cambiar cuando el banco quiera.
• Depósito a plazo fijo: el interés está garantizado durante el plazo, pero si sacas el dinero antes puedes perder parte de los intereses.

Una combinación habitual: el fondo de emergencia en la cuenta remunerada y el dinero que no vas a tocar en un tiempo, en un depósito.

En resumen

• Una cuenta remunerada te paga intereses y el dinero sigue disponible.
• Compara por la TAE y revisa límites, condiciones y comisiones.
• Los intereses tributan: el banco retiene el 19 %.
• Está protegida hasta 100.000 € por persona y entidad.

Fuentes: Banco de España: Portal del Cliente Bancario, Fondo de Garantía de Depósitos y Ley del IRPF (escala de la base del ahorro, vigente desde 2025). Información orientativa, no sustituye al asesoramiento profesional. No recomendamos ninguna entidad concreta. Última revisión: octubre de 2026.

Desde 2021, en casi todas las casas de España la luz cuesta distinto según la hora a la que la gastas. Conocer los horarios punta, llano y valle es una de las formas más fáciles de bajar la factura sin renunciar a nada. Te lo explicamos con una tabla y trucos prácticos.

Los tres tramos de la luz

Si tienes la tarifa de acceso 2.0TD, que es la de casi todos los hogares (potencia contratada de hasta 15 kW), el día se divide así de lunes a viernes:

Tramo	Horario (lunes a viernes)	Precio
Punta	De 10 a 14 h y de 18 a 22 h	El más caro
Llano	De 8 a 10 h, de 14 a 18 h y de 22 a 24 h	Intermedio
Valle	De 0 a 8 h	El más barato

Los sábados, domingos y festivos nacionales, las 24 horas son de tramo valle.

Estos horarios valen para la península, Baleares y Canarias. En Ceuta y Melilla cambian un poco.

¿Me afecta a mí?

Los horarios cambian sobre todo los peajes y cargos, que son una parte de la factura que pagas sea cual sea tu compañía. Además:

• Si tienes la tarifa regulada (PVPC), el precio de la energía también cambia cada hora, así que los horarios te afectan mucho.
• Si tienes una tarifa del mercado libre con precio fijo las 24 horas, la diferencia es menor, pero los peajes siguen variando.

Mira tu factura: suele indicar tu tarifa de acceso y, si tienes discriminación horaria, el consumo de cada tramo.

La potencia también tiene dos tramos

La potencia contratada se paga en dos periodos: punta (de 8 a 24 h de lunes a viernes) y valle (de 0 a 8 h, fines de semana y festivos). Puedes contratar más potencia en valle que en punta, algo útil si cargas un coche eléctrico por la noche.

Cómo ahorrar con los horarios

• Lavadora, lavavajillas y secadora: ponlos por la noche o el fin de semana. Muchos aparatos tienen inicio diferido.
• Plancha y horno: evita las horas punta de la tarde (de 18 a 22 h), cuando más se dispara el consumo en casa.
• Termo eléctrico: con un programador barato puedes calentar el agua en horas valle.
• Coche eléctrico: cárgalo siempre en valle.
• Nevera y congelador: funcionan todo el día; aquí ahorras más revisando las gomas de las puertas y no abriéndolos sin necesidad.

Otros trucos que también cuentan

• Revisa la potencia contratada. Si nunca te salta el diferencial, puede que pagues más potencia de la que necesitas.
• Compara tarifas una vez al año con el comparador oficial de la CNMC.
• Si tienes ingresos bajos, comprueba si puedes pedir el bono social eléctrico.

Estos pequeños ahorros suman. Si quieres ver dónde se va el dinero de casa, te ayudamos a hacer un presupuesto familiar mensual.

Preguntas frecuentes

¿Cambian los horarios en verano o en invierno?

No. Los tramos son los mismos todo el año.

¿Los festivos autonómicos cuentan como valle?

No. Solo los festivos nacionales que no se pueden cambiar cuentan como horas valle todo el día. Los autonómicos y locales se rigen por el horario normal.

En resumen

• Valle (más barato): de 0 a 8 h y todo el fin de semana y festivos nacionales.
• Punta (más caro): de 10 a 14 h y de 18 a 22 h, de lunes a viernes.
• Mueve los aparatos que más gastan a las horas valle y revisa tu potencia contratada.

Fuentes: CNMC: nuevos peajes y cargos de la factura de la luz y Comparador de ofertas de energía de la CNMC. Información orientativa, no sustituye al asesoramiento profesional. Última revisión: octubre de 2026.

Se rompe la lavadora, el coche pasa por el taller o te quedas sin trabajo. Los imprevistos llegan siempre, y la diferencia entre un mal mes y un problema serio suele ser una sola cosa: tener un fondo de emergencia. Te explicamos cuánto necesitas, dónde guardarlo y cómo reunirlo aunque cobres poco.

Qué es un fondo de emergencia

Es un dinero que apartas solo para imprevistos: una avería, una factura del dentista, una baja, un despido. No es para las vacaciones ni para cambiar de móvil. Su trabajo es evitar que un problema te obligue a tirar de la tarjeta de crédito o a pedir un préstamo caro.

El Plan de Educación Financiera del Banco de España y la CNMV lo incluye entre los elementos básicos de cualquier planificación de las finanzas personales.

Cuánto dinero necesitas

La recomendación habitual del Banco de España es tener entre 3 y 6 meses de gastos fijos: los que cubren tus necesidades básicas, como la vivienda, la comida, los suministros y el transporte.

• 3 meses suelen bastar si tienes ingresos estables, por ejemplo un contrato indefinido o una pensión.
• 6 meses son más prudentes si tus ingresos son irregulares, como los de autónomos o trabajadores temporales, o si en casa solo entra un sueldo.

Fíjate en que se cuentan los gastos, no el sueldo. Si en una emergencia recortarías el ocio y los restaurantes, no hace falta incluirlos.

Gastos básicos al mes	Fondo de 3 meses	Fondo de 6 meses
900 €	2.700 €	5.400 €
1.200 €	3.600 €	7.200 €
1.500 €	4.500 €	9.000 €
2.000 €	6.000 €	12.000 €
2.500 €	7.500 €	15.000 €

Cómo calcular tus gastos básicos

Suma lo que pagas cada mes por:

• vivienda (alquiler o hipoteca, comunidad, IBI dividido entre 12);
• suministros (luz, agua, gas, internet, móvil);
• comida y productos básicos;
• transporte para ir a trabajar;
• seguros y cuotas de préstamos.

Si ya tienes un presupuesto familiar, es la parte de «necesidades». Multiplica el total por 3 o por 6 y tendrás tu objetivo.

Dónde guardarlo

El fondo de emergencia tiene que estar disponible al momento y sin riesgo. Por eso:

• Sí: en una cuenta separada de la del día a día, a ser posible remunerada, o en un depósito que se pueda cancelar sin penalización. En España, los depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad.
• No: en bolsa, fondos de inversión o criptomonedas. Pueden bajar justo cuando necesitas el dinero.
• Tampoco: en efectivo en casa. Se puede perder o te lo pueden robar, y no está cubierto por ninguna garantía.

Corre por internet que el Banco de España recomienda tener 12 meses de gastos en efectivo en casa. Es un bulo, desmentido por Maldita.es: la recomendación es tenerlo en una cuenta con liquidez inmediata.

Cómo reunirlo paso a paso

• 1. Empieza con una meta pequeña: 1.000 €. Cubre la mayoría de averías y te dará confianza.
• 2. Ahorra de forma automática. Programa una transferencia el día que cobras. Con la regla 50/30/20, un 20 % de tu sueldo va al ahorro.
• 3. Usa el dinero extra. Pagas extra, la devolución de la Renta o un trabajo puntual pueden acelerar mucho el camino.
• 4. Después, ve a por los 3 meses. Y si tus ingresos son inestables, sigue hasta los 6.

¿Cuánto tardarás? Divide el objetivo entre lo que ahorras al mes. Con 1.200 € de gastos básicos y ahorrando 200 € al mes, reunir 3 meses (3.600 €) te llevaría 18 meses. Con 300 € al mes, 12 meses.

Si lo usas, vuelve a llenarlo

Para eso está. Si lo gastas en una emergencia, no te sientas mal. Eso sí: vuelve a ahorrar hasta recuperar la cantidad antes de pensar en otros objetivos.

¿Fondo de emergencia o pagar deudas?

Si tienes deudas caras, como tarjetas revolving o préstamos personales con intereses altos, lo más sensato suele ser reunir primero un pequeño colchón de unos 1.000 € y después dedicar el ahorro a quitarte esas deudas. Cuando ya no las tengas, completa el fondo hasta los 3 o 6 meses.

En resumen

• Un fondo de emergencia son 3 a 6 meses de gastos básicos, según lo estables que sean tus ingresos.
• Guárdalo en una cuenta separada y disponible, no en bolsa ni en efectivo en casa.
• Empieza por 1.000 € y ahorra de forma automática.

Fuentes: Banco de España: Ahorro y objetivos, fondo de emergencia (Plan de Educación Financiera), Finanzas para todos (Banco de España y CNMV), Fondo de Garantía de Depósitos y Maldita.es: el Banco de España no ha recomendado tener 12 meses de gastos en efectivo. Información orientativa, no sustituye al asesoramiento profesional. Última revisión: octubre de 2026.

Hacer un presupuesto familiar no es apuntar cada céntimo para sentirte culpable. Es decidir antes a qué vas a dedicar el dinero, en lugar de descubrir después en qué se ha ido. En esta guía lo montamos paso a paso, con una plantilla que puedes copiar y un ejemplo con números.

Cuánto gasta una familia en España

Para tener una referencia, según la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE, en 2025:

• El gasto medio por hogar fue de 35.101 € al año, unos 2.925 € al mes.
• Las parejas con hijos fueron las que más gastaron: 44.438 € al año, unos 3.703 € al mes.
• Los hogares de una persona sola de 65 años o más gastaron de media 23.024 € al año.
• Vivienda y suministros (33,2 %), alimentación (16,0 %) y transporte (11,5 %) se llevaron más del 60 % del gasto.

Son medias, y cada casa es un mundo. Lo que importa es conocer tus números.

Paso 1: calcula tus ingresos netos del mes

Suma todo lo que entra en casa limpio: nóminas, pensiones, ayudas, alquileres que cobres… Si tienes pagas extra, súmalas al total del año y divide entre 12. Así no te llevarás sorpresas en los meses sin paga extra.

¿No sabes cuánto cobras neto? Calcúlalo con nuestra calculadora de sueldo neto.

Paso 2: apunta los gastos fijos

Son los que se repiten cada mes y casi no cambian: alquiler o hipoteca, comunidad, luz, agua, gas, internet y móvil, seguros, colegio o guardería, cuotas de préstamos, suscripciones. Mira los cargos del banco de los últimos tres meses: ahí están todos.

Paso 3: estima los gastos variables

Cambian de un mes a otro, pero siempre aparecen: supermercado, gasolina o transporte, farmacia, ropa, ocio, restaurantes. Para empezar, usa la media de los últimos tres meses.

Paso 4: no olvides los gastos anuales

Son los que rompen el presupuesto porque llegan de golpe: IBI, seguro del coche, ITV, impuesto de circulación, vuelta al cole, regalos de Navidad, vacaciones. Súmalos, divide entre 12 y aparta esa cantidad cada mes. Cuando llegue el recibo, el dinero ya estará ahí.

Paso 5: el ahorro, como un gasto más

Trata el ahorro como si fuera una factura: una transferencia automática el mismo día que cobras. Si no sabes cuánto, empieza por un 10 % o sigue la regla 50/30/20, que reserva un 20 %. Lo primero es crear un fondo de emergencia.

Paso 6: compara cada mes y ajusta

Al final de cada mes, compara lo presupuestado con lo real. Si una partida se pasa siempre, no te castigues: ajusta la cifra y recorta en otra. Un presupuesto que no se revisa deja de servir en dos meses.

Plantilla de presupuesto familiar

Copia esta tabla en una hoja de cálculo o en una libreta. Rellena la columna «Presupuesto» a principio de mes y la de «Real» al final:

Partida	Presupuesto	Real	Diferencia
Ingresos netos
Vivienda (alquiler o hipoteca, comunidad)
Suministros (luz, agua, gas, internet, móvil)
Alimentación y supermercado
Transporte (gasolina, abono, parking)
Seguros y salud
Hijos (colegio, actividades, ropa)
Deudas (cuotas de préstamos)
Gastos anuales (parte del mes)
Ocio, restaurantes y caprichos
Ahorro
Total gastos + ahorro

La regla de oro: ingresos menos gastos menos ahorro tiene que dar cero o más. Si da negativo, toca recortar antes de que lo haga la tarjeta.

Ejemplo: familia con dos sueldos y un hijo

Una pareja con un hijo que ingresa 3.200 € netos al mes. Es un ejemplo inventado para ver cómo se rellena:

Partida	Al mes	% de los ingresos
Vivienda (hipoteca y comunidad)	900 €	28 %
Suministros	220 €	7 %
Alimentación	580 €	18 %
Transporte	250 €	8 %
Seguros y salud	90 €	3 %
Hijo (colegio, actividades)	200 €	6 %
Gastos anuales (1.800 € / 12)	150 €	5 %
Ocio y restaurantes	350 €	11 %
Ahorro	460 €	14 %
Total	3.200 €	100 %

En este caso, las necesidades suman unos 2.390 € (75 %), así que no cumple la regla 50/30/20. Aun así, la familia ahorra 460 € al mes, unos 5.520 € al año. Si quisiera ahorrar más, lo más fácil sería revisar las tarifas de luz, móvil y seguros, que se pueden renegociar sin cambiar su vida.

Trucos para que el presupuesto funcione

• Empieza simple. Mejor cinco partidas que veinte. Puedes afinar más adelante.
• Usa una cuenta solo para gastos fijos. Al cobrar, pasa ahí lo que necesitan los recibos y gasta del resto.
• Revisa los recibos una vez al año. Las compañías suben precios sin avisar mucho.
• Haced el presupuesto juntos. Si sois pareja, es mucho más fácil cumplir algo que habéis decidido los dos.

En resumen

• Un presupuesto es decidir antes en qué gastar, no apuntar después.
• Incluye los gastos anuales divididos entre 12 y el ahorro como un gasto fijo.
• Compara cada mes y ajusta: un presupuesto vivo es un presupuesto útil.

Fuentes: INE: Encuesta de Presupuestos Familiares 2025. Información orientativa, no sustituye al asesoramiento profesional. Última revisión: octubre de 2026.

Cobras la nómina y, sin saber muy bien cómo, a final de mes no queda nada. La regla 50/30/20 es una de las formas más sencillas de poner orden: divide lo que cobras en tres partes y te dice cuánto puedes gastar en cada una. Aquí te explicamos cómo funciona, cómo adaptarla a la vida real en España y, con la calculadora, cuánto te toca a ti.

Qué es la regla 50/30/20

Es un método para repartir tus ingresos netos (lo que te llega a la cuenta, no el bruto) en tres bloques:

• 50 % para necesidades: lo que tienes que pagar sí o sí. Alquiler o hipoteca, comida, luz, agua, gas, internet, transporte para ir a trabajar, seguros obligatorios y el pago mínimo de tus deudas.
• 30 % para deseos: lo que te gusta pero podrías recortar. Restaurantes, ocio, viajes, ropa que no necesitas, suscripciones, caprichos.
• 20 % para ahorro: tu colchón para imprevistos, tus metas (una entrada para un piso, un coche, la jubilación) y pagar deudas por encima del mínimo.

La popularizaron la senadora estadounidense Elizabeth Warren y su hija Amelia Warren Tyagi en su libro *All Your Worth* (2005). Su gran ventaja es que no obliga a apuntar cada café: basta con controlar tres cifras.

Calcula tu reparto

Ejemplo: cómo repartir un sueldo de 1.500 € (y otros sueldos)

Así quedaría el reparto para distintos sueldos netos al mes:

Sueldo neto al mes	Necesidades (50 %)	Deseos (30 %)	Ahorro (20 %)
1.200 €	600 €	360 €	240 €
1.500 €	750 €	450 €	300 €
1.800 €	900 €	540 €	360 €
2.000 €	1.000 €	600 €	400 €
2.500 €	1.250 €	750 €	500 €
3.000 €	1.500 €	900 €	600 €

Si cobras en 14 pagas, haz la cuenta con lo que cobras de media al mes. Por ejemplo, con 30.000 € brutos al año cobras unos 23.124 € netos, que son 1.927 € al mes de media. Con la regla 50/30/20 serían unos 964 € para necesidades, 578 € para deseos y 385 € para ahorro. Si no sabes tu neto, puedes calcularlo con nuestra calculadora de sueldo neto.

¿Funciona en España? Lo que dicen los datos

La regla nació en Estados Unidos y, en España, el problema suele ser la vivienda. Según la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE, en 2025 los hogares dedicaron de media:

• un 33,2 % de su gasto a vivienda, agua, luz, gas y otros combustibles;
• un 16,0 % a alimentación y bebidas no alcohólicas;
• un 11,5 % a transporte.

Solo esos tres grupos ya superan el 60 % del gasto. Ojo: en vivienda el INE incluye también un alquiler estimado para quienes tienen la casa en propiedad, así que no todo es dinero que sale de la cuenta. Aun así, la conclusión es clara: si vives de alquiler en una ciudad cara, es muy difícil que tus necesidades quepan en el 50 %.

Variantes si no te llega

No pasa nada por adaptar la regla. Lo importante es que el ahorro no desaparezca:

• 60/20/20: más margen para necesidades, recortando deseos. Es la variante más realista para muchas familias en España.
• 70/20/10: para épocas difíciles. Ahorras menos, pero sigues ahorrando.
• 50/20/30: si tienes deudas caras (tarjetas revolving, préstamos personales), dedica más a quitártelas cuanto antes.

Cómo aplicarla paso a paso

• 1. Calcula tu ingreso neto medio al mes. Si tienes pagas extra, súmalas y divide entre 12.
• 2. Apunta tus gastos fijos de necesidades. Vivienda, suministros, comida, transporte y seguros. Si pasan del 50 %, ya sabes por dónde empezar a recortar.
• 3. Separa el ahorro el mismo día que cobras. Programa una transferencia automática a otra cuenta. Lo que no ves, no lo gastas.
• 4. Lo que queda es para deseos. Sin culpa: está presupuestado.
• 5. Revisa cada mes. Al principio te costará; a los tres meses tendrás una idea muy clara de a dónde va tu dinero.

Preguntas frecuentes

¿Se calcula sobre el sueldo bruto o el neto?

Sobre el neto: lo que de verdad te ingresan después de Seguridad Social e IRPF.

¿Dónde pongo las deudas?

El pago mínimo obligatorio va en necesidades. Todo lo que pagues de más para quitártelas antes cuenta como ahorro.

¿Y si somos dos en casa?

Podéis aplicarla a la suma de los dos sueldos y repartir los gastos comunes. Si preferís mantener cuentas separadas, cada uno puede aplicarla a su parte.

¿Qué hago con el 20 % de ahorro?

Lo primero, un fondo de emergencia para imprevistos. Después, tus metas. Y si quieres llevar el control de todos tus gastos, te explicamos cómo hacer un presupuesto familiar mensual.

En resumen

• La regla 50/30/20 reparte tu sueldo neto en necesidades, deseos y ahorro.
• En España la vivienda pesa mucho: si no te cuadra, usa 60/20/20 o 70/20/10.
• Lo más importante es separar el ahorro nada más cobrar.

Fuentes: INE: Encuesta de Presupuestos Familiares 2025. Información orientativa, no sustituye al asesoramiento profesional. Última revisión: octubre de 2026.