Mucha gente cree que invertir es cosa de ricos, o que hacen falta miles de euros para empezar. No es verdad. Hoy puedes invertir desde 1 € en un fondo indexado o desde 100 € en Letras del Tesoro, y con 50 € al mes durante 20 años podrías juntar más de 22.000 €. En esta guía te explicamos, sin tecnicismos, qué hacer antes de invertir, dónde puedes poner tu dinero según el plazo y cuánto podrías tener con nuestra calculadora.
Calculadora: cuánto tendrías invirtiendo un poco cada mes
Pon lo que puedes apartar cada mes y mira cuánto podrías tener con el tiempo.
| Año | Has puesto | Tendrías |
|---|
Cálculo orientativo con interés compuesto mensual y sin comisiones ni inflación. La rentabilidad pasada no garantiza la futura.
Antes de invertir: tres cosas que tienes que tener hechas
- No tener deudas caras. Si debes dinero de una tarjeta revolving o de un préstamo al consumo al 15 % o 20 %, págalo primero. Ninguna inversión normal te da tanto.
- Tener un fondo de emergencia. Aparta entre 3 y 6 meses de gastos básicos en una cuenta a la que puedas acceder enseguida. Lo explicamos en cuánto dinero tener para imprevistos.
- Invertir solo dinero que no vas a necesitar en años. Si vas a usarlo para la entrada de un piso en dos años, no lo metas en bolsa.
Si todavía no ahorras nada, empieza por la regla 50/30/20 para saber cuánto puedes apartar cada mes.
Dónde poner tu dinero según cuándo lo vas a necesitar
| Si lo vas a necesitar… | Dónde | Cuánto da hoy (aprox.) | Riesgo |
|---|---|---|---|
| En cualquier momento | Cuenta remunerada | 2 % – 3,5 % TAE | Muy bajo |
| En 3 a 12 meses | Letras del Tesoro o depósito | 2,8 % – 3 % | Muy bajo |
| En 1 a 5 años | Depósitos, Letras o fondos de renta fija | 2 % – 3,5 % | Bajo |
| En más de 5 años | Fondos indexados de bolsa mundial | Histórico de 6 % – 7 % al año de media | Medio: hay años de pérdidas |
Los tipos son orientativos de octubre de 2026 y cambian con el tiempo.
Cuentas remuneradas: para el dinero que quieres tener a mano
Una cuenta remunerada te paga intereses cada mes y puedes sacar el dinero cuando quieras. Hoy varias pagan alrededor del 3 % TAE, aunque muchas solo durante unos meses o con condiciones. Están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por persona y banco. Comparamos las mejores en cuentas remuneradas.
Letras del Tesoro: prestarle dinero al Estado
Las Letras del Tesoro son préstamos al Estado a 3, 6, 9 o 12 meses. Se compran desde 100 € en la web del Tesoro Público, en el Banco de España o en tu banco (que suele cobrar comisión). En la subasta del 6 de octubre de 2026, las Letras a 12 meses dieron un 2,83 % de media. Es una de las formas más seguras de ganar algo con tu dinero.
Fondos indexados: la forma más sencilla de invertir en bolsa
Un fondo indexado compra un poco de todas las empresas de un índice, por ejemplo las 1.500 más grandes del mundo. Así no apuestas por una sola empresa: si a una le va mal, se compensa con las demás. Tienen comisiones muy bajas (muchos cobran menos del 0,3 % al año) y en algunas plataformas puedes empezar desde 1 €.
Lo que tienes que saber:
- La bolsa sube y baja. Hay años en que pierdes un 20 % o más. A largo plazo, el índice mundial ha dado de media entre un 6 % y un 7 % al año, pero no está garantizado.
- Cuanto más tiempo, menos riesgo. En periodos de 15 años o más, el índice mundial casi siempre ha acabado ganando.
- Aporta cada mes la misma cantidad, suba o baje. Así compras más barato cuando cae y no tienes que adivinar el mejor momento.
- Ventaja fiscal en España: puedes traspasar tu dinero de un fondo a otro sin pagar impuestos hasta que lo saques. Esto no vale para los ETF, que son fondos que cotizan en bolsa.
Roboadvisors: que lo gestionen por ti
Un roboadvisor es una plataforma que te hace un cuestionario, te propone una cartera de fondos indexados según el riesgo que aceptas y la ajusta sola. Cobran algo más que un fondo indexado suelto, pero no tienes que hacer nada. Los mínimos para empezar van de unos 150 € a 1.000 €, según la plataforma.
Plan de pensiones: solo si te conviene por Hacienda
Lo que aportas a un plan de pensiones, hasta 1.500 € al año, baja tu IRPF. Pero el dinero se queda bloqueado hasta la jubilación (salvo algunos casos) y al sacarlo pagas impuestos como si fuera sueldo. Conviene sobre todo a quien tiene un sueldo alto. Lo contamos en las deducciones de la Renta.
Cuánto puedes tener con 50 o 100 € al mes
| Invirtiendo… | Al 0 % (debajo del colchón) | Al 2 % (cuenta) | Al 4 % | Al 6 % (bolsa a largo plazo) |
|---|---|---|---|---|
| 50 € al mes durante 20 años | 12.000 € | 14.712 € | 18.192 € | 22.672 € |
| 100 € al mes durante 10 años | 12.000 € | 13.260 € | 14.670 € | 16.247 € |
| 100 € al mes durante 30 años | 36.000 € | 49.126 € | 68.527 € | 97.451 € |
Fíjate en la última fila: con 100 € al mes, la diferencia entre guardarlo en casa y invertirlo al 6 % durante 30 años es de más de 60.000 €. Es el efecto del interés compuesto: tus ganancias también generan ganancias.
Cuánto se paga a Hacienda
Las ganancias de cuentas, Letras y fondos tributan en la Renta como rendimientos del ahorro, solo cuando las cobras o vendes:
| Ganancia | Tipo |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 € a 50.000 € | 21 % |
| De 50.000 € a 200.000 € | 23 % |
| De 200.000 € a 300.000 € | 27 % |
| Más de 300.000 € | 30 % |
Solo pagas por lo que ganas, no por lo que pusiste. Si ganas 1.000 €, pagas unos 190 €.
Errores que hacen perder dinero
- Vender cuando la bolsa cae. Es cuando más se pierde. Si no vas a necesitar el dinero, aguanta.
- Pagar comisiones altas. Un fondo que cobra un 2 % al año en vez de un 0,2 % puede comerse una parte enorme de lo que ganas en 20 años.
- Fiarte de quien promete ganancias rápidas. Si alguien te garantiza un 10 % al mes, es una estafa. Comprueba siempre que la entidad esté registrada en la CNMV o en el Banco de España.
- Meter todo en una sola empresa o en criptomonedas. Puedes perderlo todo. Si inviertes en algo así, que sea solo una parte pequeña.
- Esperar a tener mucho dinero para empezar. El tiempo pesa más que la cantidad.
En resumen
- Antes de invertir, paga las deudas caras y ten un fondo de emergencia.
- Para el dinero que necesitas a mano: cuenta remunerada. Para menos de un año: Letras del Tesoro.
- Para más de 5 años: fondos indexados, desde 1 € y con comisiones bajas.
- Aporta un poco cada mes y no vendas cuando la bolsa baje.
- Con 50 € al mes durante 20 años al 6 %, tendrías unos 22.672 €.
Fuentes: Tesoro Público: subastas y compra de Letras del Tesoro, CNMV: guías del inversor y entidades registradas, Fondo de Garantía de Depósitos, Ley 35/2006 del IRPF. Información orientativa, no es una recomendación de inversión ni sustituye al asesoramiento profesional. Las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras. Última revisión: octubre de 2026.
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