Cobras la nómina y, sin saber muy bien cómo, a final de mes no queda nada. La regla 50/30/20 es una de las formas más sencillas de poner orden: divide lo que cobras en tres partes y te dice cuánto puedes gastar en cada una. Aquí te explicamos cómo funciona, cómo adaptarla a la vida real en España y, con la calculadora, cuánto te toca a ti.
Qué es la regla 50/30/20
Es un método para repartir tus ingresos netos (lo que te llega a la cuenta, no el bruto) en tres bloques:
- 50 % para necesidades: lo que tienes que pagar sí o sí. Alquiler o hipoteca, comida, luz, agua, gas, internet, transporte para ir a trabajar, seguros obligatorios y el pago mínimo de tus deudas.
- 30 % para deseos: lo que te gusta pero podrías recortar. Restaurantes, ocio, viajes, ropa que no necesitas, suscripciones, caprichos.
- 20 % para ahorro: tu colchón para imprevistos, tus metas (una entrada para un piso, un coche, la jubilación) y pagar deudas por encima del mínimo.
La popularizaron la senadora estadounidense Elizabeth Warren y su hija Amelia Warren Tyagi en su libro *All Your Worth* (2005). Su gran ventaja es que no obliga a apuntar cada café: basta con controlar tres cifras.
Calcula tu reparto
Escribe lo que cobras limpio y te decimos cuánto destinar a necesidades, a caprichos y al ahorro según la regla 50/30/20. Si no sabes tu neto, calcúlalo antes con nuestra calculadora de sueldo neto.
Ingreso medio al mes: –
Orientativo. La regla 50/30/20 es una guía sencilla para empezar, no una norma: adáptala a tu situación. No guardamos los datos que introduces: el cálculo se hace en tu navegador. Céntimo a Céntimo · octubre de 2026.
Ejemplo: cómo repartir un sueldo de 1.500 € (y otros sueldos)
Así quedaría el reparto para distintos sueldos netos al mes:
| Sueldo neto al mes | Necesidades (50 %) | Deseos (30 %) | Ahorro (20 %) |
|---|---|---|---|
| 1.200 € | 600 € | 360 € | 240 € |
| 1.500 € | 750 € | 450 € | 300 € |
| 1.800 € | 900 € | 540 € | 360 € |
| 2.000 € | 1.000 € | 600 € | 400 € |
| 2.500 € | 1.250 € | 750 € | 500 € |
| 3.000 € | 1.500 € | 900 € | 600 € |
Si cobras en 14 pagas, haz la cuenta con lo que cobras de media al mes. Por ejemplo, con 30.000 € brutos al año cobras unos 23.124 € netos, que son 1.927 € al mes de media. Con la regla 50/30/20 serían unos 964 € para necesidades, 578 € para deseos y 385 € para ahorro. Si no sabes tu neto, puedes calcularlo con nuestra calculadora de sueldo neto.
¿Funciona en España? Lo que dicen los datos
La regla nació en Estados Unidos y, en España, el problema suele ser la vivienda. Según la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE, en 2025 los hogares dedicaron de media:
- un 33,2 % de su gasto a vivienda, agua, luz, gas y otros combustibles;
- un 16,0 % a alimentación y bebidas no alcohólicas;
- un 11,5 % a transporte.
Solo esos tres grupos ya superan el 60 % del gasto. Ojo: en vivienda el INE incluye también un alquiler estimado para quienes tienen la casa en propiedad, así que no todo es dinero que sale de la cuenta. Aun así, la conclusión es clara: si vives de alquiler en una ciudad cara, es muy difícil que tus necesidades quepan en el 50 %.
Variantes si no te llega
No pasa nada por adaptar la regla. Lo importante es que el ahorro no desaparezca:
- 60/20/20: más margen para necesidades, recortando deseos. Es la variante más realista para muchas familias en España.
- 70/20/10: para épocas difíciles. Ahorras menos, pero sigues ahorrando.
- 50/20/30: si tienes deudas caras (tarjetas revolving, préstamos personales), dedica más a quitártelas cuanto antes.
Cómo aplicarla paso a paso
- 1. Calcula tu ingreso neto medio al mes. Si tienes pagas extra, súmalas y divide entre 12.
- 2. Apunta tus gastos fijos de necesidades. Vivienda, suministros, comida, transporte y seguros. Si pasan del 50 %, ya sabes por dónde empezar a recortar.
- 3. Separa el ahorro el mismo día que cobras. Programa una transferencia automática a otra cuenta. Lo que no ves, no lo gastas.
- 4. Lo que queda es para deseos. Sin culpa: está presupuestado.
- 5. Revisa cada mes. Al principio te costará; a los tres meses tendrás una idea muy clara de a dónde va tu dinero.
Preguntas frecuentes
¿Se calcula sobre el sueldo bruto o el neto?
Sobre el neto: lo que de verdad te ingresan después de Seguridad Social e IRPF.
¿Dónde pongo las deudas?
El pago mínimo obligatorio va en necesidades. Todo lo que pagues de más para quitártelas antes cuenta como ahorro.
¿Y si somos dos en casa?
Podéis aplicarla a la suma de los dos sueldos y repartir los gastos comunes. Si preferís mantener cuentas separadas, cada uno puede aplicarla a su parte.
¿Qué hago con el 20 % de ahorro?
Lo primero, un fondo de emergencia para imprevistos. Después, tus metas. Y si quieres llevar el control de todos tus gastos, te explicamos cómo hacer un presupuesto familiar mensual.
En resumen
- La regla 50/30/20 reparte tu sueldo neto en necesidades, deseos y ahorro.
- En España la vivienda pesa mucho: si no te cuadra, usa 60/20/20 o 70/20/10.
- Lo más importante es separar el ahorro nada más cobrar.
Fuentes: INE: Encuesta de Presupuestos Familiares 2025. Información orientativa, no sustituye al asesoramiento profesional. Última revisión: octubre de 2026.
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