Cómo salir de deudas en 2026: plan paso a paso para dejar de deber

Una tarjeta que se fue alargando, un préstamo para el coche, un móvil a plazos: el problema llega cuando las cuotas se comen el sueldo. En esta guía te explicamos cómo ordenar lo que debes, qué método usar para pagarlo (avalancha o bola de nieve, con números), cómo negociar con el banco, cuándo compensa reunificar, qué no hacer, cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad, cómo salir de un fichero de morosos y dónde pedir ayuda gratuita. Al final tienes un plan de 7 pasos.

Paso 1: haz una lista con todas tus deudas

Con los extractos, los contratos y la app de cada tarjeta, apunta todas las deudas, también las pequeñas: el «paga en 3 meses» de una tienda o el dinero que te dejó un familiar.

De cada una necesitas cuatro datos:

Cuánto debes hoy (el capital pendiente, no lo que pediste al principio).
La TAE, que es el coste real anual. Si no la ves en el extracto, pídela por escrito a la entidad. Te explicamos la diferencia entre TIN y TAE en nuestra guía del préstamo personal.
La cuota mínima que pagas cada mes.
Si tienes algún recibo impagado o retraso, porque esas deudas son las urgentes.

Una familia que hace este ejercicio podría encontrarse con algo así:

Deuda	Lo que debe	TAE
Tarjeta de crédito en pago aplazado	4.000 € (cuota mínima de 80 €)	22 %
Préstamo personal	7.000 € (cuota de 220 €)	8 %
Compra a plazos sin intereses	900 € (cuota de 50 €)	0 %
Total	11.900 € (350 € al mes)

La columna de la TAE ya dice mucho: la tarjeta es, con diferencia, la deuda más cara.

Calcula cuánto puedes dedicar cada mes

El segundo número clave es cuánto dinero puedes destinar a las deudas sin dejar de pagar lo básico (vivienda, comida, suministros). Para saberlo, parte de tu sueldo neto (puedes calcularlo con nuestra calculadora de sueldo neto) y haz un presupuesto familiar mensual. Una referencia útil es la regla 50/30/20: mientras tengas deudas caras, gran parte de ese 20 % (o incluso parte del 30 % de caprichos) debería ir a pagarlas.

Antes de lanzarte, aparta un mini colchón de unos cientos de euros, o el primer imprevisto te devolverá a la tarjeta. Te contamos cómo en tus primeros 1.000 €.

Paso 2: elige un método, avalancha o bola de nieve

Los dos métodos funcionan igual al principio: pagas la cuota mínima de todas las deudas y todo el dinero extra que puedas lo dedicas a una sola. Cuando esa queda pagada, su cuota y el extra pasan a la siguiente. La diferencia está en el orden:

Método avalancha: atacas primero la deuda con la TAE más alta. Es el que menos intereses te hace pagar.
Método bola de nieve: atacas primero la deuda más pequeña, aunque sea barata. Pagas algo más de intereses, pero cierras una deuda muy pronto, y eso motiva mucho.

Un ejemplo con números

Volvamos a la familia de la tabla. Paga 350 € de cuotas mínimas, y recortando gastos consigue dedicar 550 € al mes a las deudas, es decir, 200 € extra. Así les iría con cada método (cálculo mes a mes, aproximado):

	Avalancha (primero la tarjeta)	Bola de nieve (primero la compra a plazos)
Primera deuda pagada	Tarjeta, en el mes 17	Compra a plazos, en el mes 4
Sin deudas en	25 meses	25 meses
Intereses totales	unos 1.314 €	unos 1.445 €

La avalancha ahorra unos 130 €; la bola de nieve cierra una deuda en solo cuatro meses. Las dos llegan a la meta a la vez.

¿Y si solo pagara los mínimos? Con esos mismos 350 € al mes, y aprovechando las cuotas que se van liberando, tardaría unos 43 meses y pagaría unos 3.100 € de intereses. Y la tarjeta sola, pagando 80 € al mes sin nada más, tardaría unos 9 años y costaría más de 4.700 € de intereses. Subir la cuota es lo que más cambia el resultado. Lo explicamos en nuestra guía de tarjetas revolving: es el interés compuesto jugando en tu contra.

Cuál elegir

Si eres constante y te mueven los números, la avalancha es la opción más barata.
Si te cuesta mantener el esfuerzo o tienes muchas deudas pequeñas, la bola de nieve puede ayudarte a no abandonar.

Lo importante es elegir uno y no volver a endeudarte mientras tanto.

Paso 3: habla con el banco antes de dejar de pagar

Si no vas a poder pagar una cuota, llama a la entidad antes del impago. Es más fácil negociar cuando todavía vas al día.

Qué puedes pedir:

Ampliar el plazo del préstamo para bajar la cuota. Ojo: pagarás más intereses en total.
Un periodo de carencia, unos meses pagando solo intereses o una cuota reducida.
Cambiar la tarjeta a una cuota fija más alta o a pago a fin de mes, y bajar el límite para no usarla.
Un plan de pagos de los recibos atrasados, sin intereses de demora o con menos.

Lleva tu presupuesto, explica qué ha cambiado (paro, baja, separación) y qué cuota puedes pagar de verdad. Pide cualquier acuerdo por escrito. Nadie garantiza un sí, pero preguntar no cuesta nada.

Si tu problema es la hipoteca y tus ingresos han caído mucho, revisa si puedes acogerte al Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios. Permite pedir una reestructuración (con carencia y rebaja del tipo) si cumples unos umbrales de ingresos. Consulta los requisitos en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España.

Paso 4: reunificar deudas, sí o no

Reunificar (o consolidar) es pedir un préstamo nuevo para cancelar todos los demás, de modo que te queda una sola cuota. Puede ayudar, pero también puede salir caro.

A favor	En contra
Una sola cuota y una sola fecha de pago	Si alargas el plazo, pagas más intereses en total
Puede bajar mucho la TAE si cancelas tarjetas caras	Comisión de apertura, notaría, a veces seguros obligatorios
La cuota mensual suele bajar	Si la metes en la hipoteca, una deuda de 5 años pasa a durar 20 o más
Más fácil de controlar	Si sigues usando las tarjetas, acabas debiendo el doble

Con la deuda del ejemplo (11.900 €), así quedarían algunas opciones, sin contar comisiones ni seguros:

Opción	Cuota al mes	Intereses totales
Seguir con las deudas actuales, pagando solo los mínimos	350 €	unos 3.100 € (43 meses)
Préstamo de reunificación al 9 % TAE a 3 años	unos 376 €	unos 1.650 €
Préstamo de reunificación al 9 % TAE a 5 años	unos 245 €	unos 2.800 €
Ampliación de hipoteca al 3,5 % a 20 años	unos 69 €	unos 4.580 €

La hipoteca da la cuota más baja y es la más cara, y además pone tu vivienda como garantía. Reunificar tiene sentido cuando la TAE nueva es claramente más baja, el plazo no se alarga mucho y cancelas de verdad las tarjetas. Desconfía de quien promete «reducir tus deudas a la mitad».

Lo que no debes hacer

Pedir un minicrédito o crédito rápido. Se conceden en minutos, por importes pequeños y a pocas semanas, y su TAE puede ser de miles por ciento: según barómetros de asociaciones de consumidores, la media supera el 3.000 % (cifra aproximada). Un retraso dispara las comisiones.
Tirar de una tarjeta revolving o del «pago aplazado». Con TAE que a menudo superan el 20 %, la deuda crece casi sola. El tipo medio de estas tarjetas ronda el 18-18,5 % en 2026 según la estadística del Banco de España, de forma aproximada.
Pedir dinero para pagar deudas sin un plan. Un préstamo para tapar otro solo traslada el problema, salvo que sea una reunificación más barata y dejes de usar el resto del crédito.
Dejar de pagar sin avisar ni abrir las cartas. Llegan intereses de demora, comisiones, el fichero de morosos y una posible demanda.
Pagar a «gestores de deudas» por adelantado sin saber qué harán. Infórmate antes en los servicios gratuitos que te contamos más abajo.

La Ley de Segunda Oportunidad, explicada fácil

Cuando las deudas son imposibles de pagar con tus ingresos y bienes, existe una salida legal: la Ley de Segunda Oportunidad. Se aprobó con la Ley 25/2015 y se reformó a fondo con la Ley 16/2022, que la incluyó en la Ley Concursal. Sirve para particulares y autónomos de buena fe.

Qué permite

Que un juez cancele (exonere) las deudas que no puedes pagar. A esto se le llama exoneración del pasivo insatisfecho. Hay dos caminos:

Con liquidación: se venden tus bienes para pagar lo que se pueda y el resto se cancela.
Con plan de pagos, sin vender tus bienes: pagas una parte durante un plazo, en general 3 años, o 5 años si conservas tu vivienda habitual, y al final se cancela lo que quede.

Requisitos principales

Ser deudor de buena fe. Por ejemplo, no puedes haber sido condenado en los 10 años anteriores por ciertos delitos (contra el patrimonio, Hacienda o la Seguridad Social, entre otros) ni tener un concurso declarado culpable.
No haber mentido al pedir los créditos ni haberte endeudado de forma temeraria.
No haber obtenido otra exoneración recientemente: deben pasar al menos 2 años si fue con plan de pagos o 5 años si fue con liquidación.

Qué deudas no se cancelan (o solo en parte)

Las pensiones de alimentos y las deudas por responsabilidad civil derivada de delito, entre otras.
Las deudas con Hacienda y la Seguridad Social: con cada una se puede cancelar hasta 10.000 € (los primeros 5.000 € del todo y, a partir de ahí, la mitad), y solo la primera vez que te acoges a la ley.
Si tienes una hipoteca, la parte cubierta por la vivienda no se borra si quieres conservarla: tendrás que seguir pagándola.

Cómo se pide y qué cuesta

Se tramita en el juzgado mediante un concurso de acreedores de persona física. En general necesitas abogado y procurador; si tus ingresos son bajos, puedes pedir justicia gratuita en tu colegio de abogados. No es rápido ni automático: el juez valora cada caso. Conviene consultarlo con un profesional antes de descartarlo.

Ficheros de morosos (ASNEF y otros): cómo salir

Los ficheros de morosos, como ASNEF o Experian Badexcug, los consultan bancos y compañías de telefonía o de luz antes de darte un préstamo o un contrato.

Según la Ley Orgánica de Protección de Datos (artículo 20), para que te incluyan:

La deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, y de más de 50 €.
El acreedor te tiene que haber avisado antes de que te incluiría si no pagabas.
No puede estar en discusión: si la tienes reclamada en un juzgado, en arbitraje o ante un organismo de consumo, no deberían incluirte.
Solo pueden mantenerte un máximo de 5 años desde que venció la deuda.

Cómo salir:

1. Comprueba si estás. Puedes pedir a cada fichero el acceso a tus datos. Es gratis y deben responder, en general, en un mes.

2. Si la deuda es correcta, págala (o negocia un acuerdo) y pide al acreedor el justificante y que comunique la baja.

3. Si es incorrecta (no la reconoces, ya la pagaste, no te avisaron o es de menos de 50 €), pide la supresión al fichero y al acreedor por escrito.

4. Si no te hacen caso, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD), de forma gratuita.

Desconfía de quien te cobra por «borrarte de ASNEF» sin pagar: si la deuda es real, la única salida rápida es saldarla o pactarla.

Ayuda gratuita: dónde preguntar

OMIC (Oficina Municipal de Información al Consumidor) de tu ayuntamiento, o el servicio de consumo de tu comunidad autónoma. Te orientan, te ayudan a redactar reclamaciones y pueden proponer una mediación o el arbitraje de consumo (aunque muchas entidades financieras no están adheridas).
Asociaciones de consumidores como OCU, FACUA, ASUFIN o ADICAE. Algunos servicios son solo para socios, pero suelen tener información y orientación gratuita.
Servicios sociales de tu ayuntamiento, si las deudas ponen en riesgo la vivienda o los suministros.
Justicia gratuita, a través del colegio de abogados, si necesitas ir a juicio o acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad y tus ingresos son bajos.

Reclamar al Banco de España

Si crees que el banco ha actuado mal (comisiones indebidas, falta de información, una tarjeta con intereses abusivos), el camino es este:

1. Reclama primero por escrito al servicio de atención al cliente de la entidad y guarda el justificante. Para consumidores, tiene un mes para responder (15 días hábiles si se trata de servicios de pago como tarjetas o transferencias).

2. Si no responde o te dice que no, reclama gratis ante el Banco de España, en su Portal del Cliente Bancario.

3. El Banco de España emite un informe, que no obliga a la entidad, aunque muchas lo siguen. Si no se resuelve, quedaría la vía judicial.

Está en tramitación una nueva Autoridad de Defensa del Cliente Financiero, cuyas decisiones sí serían obligatorias en algunos casos, pero a octubre de 2026 todavía no funciona.

Plan de 7 pasos para salir de deudas

1. Haz la lista de todas tus deudas con su saldo, su TAE y su cuota.

2. Deja de endeudarte: guarda las tarjetas, quítalas de las apps y no pidas créditos nuevos.

3. Haz un presupuesto y saca una cantidad fija al mes para las deudas, aunque sea poca. Revisa también tus gastos fijos.

4. Aparta un mini colchón de unos cientos de euros para imprevistos.

5. Elige un método, avalancha o bola de nieve, y aplícalo cada mes.

6. Negocia con el banco antes de un impago y valora la reunificación solo si baja de verdad el coste.

7. Pide ayuda a tiempo si no te salen las cuentas: OMIC, asociaciones de consumidores o un abogado para estudiar la Ley de Segunda Oportunidad.

Cuando termines, sigue apartando cada mes lo que pagabas en cuotas: así construirás tu fondo de emergencia y será más difícil volver a caer.

Preguntas frecuentes

¿Qué es mejor, el método avalancha o la bola de nieve?

La avalancha (primero la deuda más cara) te hace pagar menos intereses. La bola de nieve (primero la más pequeña) te da victorias rápidas y ayuda a no abandonar. En nuestro ejemplo, la diferencia era de unos 130 €. El mejor método es el que vayas a mantener.

¿Cuánto tiempo estaré en ASNEF?

Hasta que pagues o se demuestre que la deuda no es correcta, y como máximo 5 años desde que venció. Si pagas, pide al acreedor que comunique la baja.

¿Puedo acogerme a la Ley de Segunda Oportunidad?

Si eres un particular o autónomo de buena fe, no puedes pagar tus deudas y no tienes condenas por ciertos delitos en los últimos 10 años, es posible. Cada caso lo decide un juez, así que conviene consultarlo con un abogado o con el servicio de orientación del colegio de abogados.

¿Me pueden embargar el sueldo?

Solo con una resolución judicial o administrativa. Además, la ley protege una parte del sueldo: la cantidad equivalente al salario mínimo no se puede embargar, y por encima se aplican porcentajes según tramos.

En resumen

Paga los mínimos de todas y dedica el dinero extra a una sola: la más cara (avalancha) o la más pequeña (bola de nieve).
En el ejemplo, pasar de 350 € a 550 € al mes reduce los intereses de unos 3.100 € a unos 1.300-1.450 € y el plazo de 43 a 25 meses.
Negocia antes del impago. Reunificar solo compensa si baja la TAE sin alargar mucho el plazo.
Evita minicréditos, revolving y pedir prestado para pagar deudas sin plan.
La Ley de Segunda Oportunidad puede cancelar deudas impagables a personas de buena fe, con liquidación o con un plan de pagos de 3 a 5 años.
En un fichero de morosos solo pueden incluirte por deudas ciertas de más de 50 €, con aviso previo y durante un máximo de 5 años.
Hay ayuda gratuita: OMIC, asociaciones de consumidores, servicios sociales y el Banco de España.

Fuentes

Información orientativa y divulgativa, no es asesoramiento financiero ni jurídico. Los ejemplos están calculados mes a mes con interés compuesto, sin comisiones ni nuevas compras, y son aproximados. Cada situación es distinta: ningún método garantiza un resultado concreto.

Última revisión: octubre de 2026.